天天最新：提前还房贷，这笔账到底该怎么算？

来源：大A聊财经 2023-02-03 10:56:09

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近期，有关提前还房贷的事情，又上了热搜。

核心原因是，有权威声音力劝大家不要这么做，然后据说这样不划算。

事实上，去年还是有不少城市的成交量是不低的，主要就是削减抛房。一方面可以帮忙家庭降低杠杆金额，一方面也可以将房子里沉淀的自有资金提出来“护身”。

(资料图片仅供参考)

所以，去年已经出现了提前还贷潮，让银行体系极为头疼。

对于居民家庭而言，存款是资产；但是，对于银行而言存款是负债。对于居民家庭而言，贷款是负债，可对于银行而言，贷款就是资产。

因此，年初很多财经人士闭眼说瞎话，什么中国居民家庭超额储蓄，应该鼓励大家拿这些钱出来消费。

明明是很多居民家庭抛房回笼资金，相当于把房子变成了现金，何来超额储蓄？

这个过程对于银行也就非常痛苦了！

把房子抛了，银行放出去的贷款就被还了，银行的资产就缩水了；竟然还把房子里的自有资金拿去银行里面存起来，又莫名其妙放大了银行的负债。

如果一直这么下去，那就是银行体系的负债越来越多，资产越来越少，这还了得？当达到一定规模，那倒是真的变成灰犀牛了，只不过是银行成为了灰犀牛。

所以，以前各种痛骂房子不是个东西，却终究敌不过“银行高度依赖地产”这一事实。也就是说，2022年，不要光看到各种阴暗面，也要看到亮光的地方，最起码是时代的底层逻辑。

显而易见，银行体系不能没有房地产，尤其是涉房贷款，否则房子还没有崩、居民家庭还没有崩，银行可能自己就先倒下了。

理解了这层，再来看看现在关于提前还房贷的讨论，也就是真正抓住了时代的关键逻辑之一。

此外，这也说明，银行在涉房贷款之外的收入是严重配比不足的。如果有其它替代品，为何要如此计较大家提前偿还房贷呢？

离开了地产，银行就没法向全社会放贷款，央妈给银行的钱就没法流到市场上去，那就意味着更多的失业、更多企业的吐血等种种问题。

我一直强调，地产乃中国总需求之母。2022年的经历和现在权威声音呼吁大家不要提前还房贷，不过是对这一逻辑最强的背书！

那么，到底该不该提前还房贷呢？

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我们以前的文章一直提示，未来中国城市分化会非常严重，同一个城市内的房源涨跌也会分化非常严重。

我就问大家一句，你买房选筹的标准到底是什么？今天我们免费直白的送给你们这个标准：

选邻居

别扯什么地段、产品力、开发商、板块界面等等，这些因素综合起来就是你到底愿意跟谁当邻居。跟大户人家做邻居，还是跟其他人当邻居？

所以，去年大量提前还房贷的人群中，绝大部分都是中低收入家庭的房源。

对于这些家庭而言，资产负债表和收入早就被严重打击，人家理性抉择去抛售阴跌的房源，没有毛病。可对于核心城市的优质房源，如果你也是这么跟风，那就是等同于找死了。

这是一个分化的时代，一切都在加速分化。

对于没有涨价前景的房源，你的贷款是真的长期侵蚀你的现金流和资产价值的，当然要不得。

可对于未来还有上涨预期的房源，只要现金流偿付月供没有问题，为何要急吼吼的去干这种事情？有点现金在手，只要月供能够对付，腾挪一部分现金抓住今年上半年已经非常具有确定性的大A吃饭行情，难道不香吗？

你还进去容易，要再搞出来就会产生大量的摩擦成本，这不是自己没事找事亏钱吗？

都知道赚钱难，中产之家就要精打细算，而不是随意拍脑袋。

这里面的算法其实很简单：

大A收益 VS 月供利息负担

如果前者远远大于后者，则不提前偿还房贷就是赚钱；如果后者大于前者，且房子也没有增值空间了，那就不如提前偿还房贷来的划算。

然而，以上维度并不是回答这个问题的全部！！！

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农夫山泉上调了杭州市部分规格桶装水售价，涨幅10%

为何这条消息很重要？

去年四季度，我们就开始预告2023年的后半程存在通胀加速往上的风险。然后，今年年初，央妈也已经有过两次发布同样的预告。

今年都说要刺激消费，如何刺激？靠数量，还是靠价格？显而易见，立竿见影的是价格，也就是涨价。通过这个春节期间物价的变化，已经很好的指明了通胀的预期。

而另一边，为了稳增长，银行利率越来越低。对比2018年的产品利率，腰斩都不止。

所以，如果把钱以存款的形式囤积，相当于2023年全年会被通胀大幅侵蚀购买力。

这也就意味着，我们不仅要想着进攻（比如靠大A吃饭行情多赚点），还要考虑防守（如何跑赢即将到来的通胀）。

银行放出去的贷款都只有3%+，给存款用户的利息还能有多少？通胀稍微一起来，马上存钱的人就是亏。这笔账相信大家都算得清楚，而这一切才刚刚开始。

因此，如果我们今年不能依赖手中的现金流用投资打败通胀，那么，这就相当于我们被再次榨干了身体。去年是被各种收入端暴跌打击了，今年又是被成本端（通胀）打击了。试问，你家有多少钱经得起这么来回抽耳光的？

全球大滞胀，是一个10年以上周期的超级事件！

做空法币，赚通胀的红利，是我们所有人唯一可走的路。

而如果要获得超额利润，就要学会听有形之手的话，跟着有形之手一起参与收割游戏，将自己的家庭财富逐步变成小型国企。

事实上，这也是我们持有房股的底层逻辑，全网也就我这么直白的告诉大家了。

其它国家都在抗通胀，我们现阶段则是加杠杆稳增长。

加杠杆的阶段不去利用手里的钱生钱，难不成要等到未来有形之手抗通胀的时候再去玩钱生钱？怎么玩？

2022年还有一个经验教训，永远不要跟基本面对抗，要顺势而为。

既然今年是大A先起、房子紧随，那么，该干嘛就干嘛。把握好节奏，听得懂大会的意思，才能助力家庭财富的稳健增长。

不要说没机会，不要说自己没有背景，你真的努力了吗？你真的有努力紧跟有形之手的节奏了吗？先问问自己吧！

农夫山泉上来就梭哈涨价10%，其它大量的消费品呢？不也是起码两位数涨价幅度吗？你这点收入增幅，扛得住吗？

忘记2022年吧，2023年一切决策都要以抗通胀为第一要务！

关键词：提前偿还对于银行

天天最新：提前还房贷，这笔账到底该怎么算？

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