我三姑说她的养老金才1451元，而北京市每月最低工资标准为2320元。退休人员的养老金咋比最低工资还低呢？国家为啥不规定最低养老金标准呢？

我三姑没有固定工作，一直四处打零工。她申领了4050社保补贴，国家给补贴近三分之二，自己只需要缴纳几百元社保费。不过，即使每月要掏几百元社保费用，三姑也感觉经济困难。所以，她是按照社保最低缴费标准来缴纳，刚刚达到最低缴费年限15年。

今年8月，三姑满足退休条件，准备办理退休手续。先粗略试算了一下自己的养老金，结果让人不敢置信。我三姑的养老金计算如下：

2021养老金计发基数10534元，按照社保缴纳最低基数即北京上年度职工月平均工资的60%缴纳，个人平均缴费基数是0.6，缴费年限是15。

基础养老金=退休当年养老金计发基数（退休时上年度社会平均工资）×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

三姑的基础养老金=10534*（1+0.6）÷2×15×1%= 1264元

三姑的月个人账户养老金=个人账户的存储额÷计发月数 (50岁为195)

我三姑从2007年开始缴纳社保至今，每年都按照上年度社平工资60%的最低缴费基数来缴纳。

灵活就业人员养老保险缴费比例为20%，其中8%部分入个人账户，12%部分入社会统筹基金。

社保个人账户存储额：

把2007年至2021年的社保缴费最低基数相加，乘以养老保险缴费比例20%，计入个人账户比例8%，忽略养老金个人账户的存储额每年按照7-8%比例增长的情况

（1203 +1329 +1490 +1615 +1680 +1869+ 2089+ 2317+2585 + 2834 +3082+3387+ 3613 +3613+ 5360）*8%*12 =36545元

三姑的月个人账户养老金=个人账户的存储额÷计发月数 (55岁为170) =36545 ÷195= 187元

三姑的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金=1264+187=1451元

我三姑的养老金：每月1451元

三姑抱怨说：国家每年都会公布全国各省市地区的每月最低工资标准。用人单位不能低于这个标准给职工发工资，在职人员都有最低工资保障。为什么辛苦工作了半辈子的退休老人没有最低养老金的保障呢？

2021年北京市每月最低工资标准为2320元，小时最低工资标准为25.3元/小时。三姑说每月养老金比每月最低工资标准低了快1000元了，在北京这种一线城市只能勉强维持基本生活。

很多面临退休或者已经退休的老人都有这样的疑问：社保缴费年限、缴费基数、退休年龄不同，退休后的养老金是有高低差别的，那么养老金有最低标准吗？

一、国家没有明确最低养老金标准

养老金的基本原则是多缴多得、长缴多得、晚退多得。国家鼓励参保人员在有条件的情况下，尽量提高缴费标准、延长缴费年限、按照法定退休年龄退休甚至可以延迟退休。

如果限定最低养老金标准，低于这个标准的退休人员，养老金按照这个标准补足，不利于提高参保人员的参保积极性，会有越来越多的人只愿意按照最低缴费标准和最低缴费年限来参保。

既然国家都有最低养老金标准来保障，何必还自己多掏钱提高缴费档次和缴费年限呢？所以可能会导致社保基金收不抵支、不断亏空，最终被耗尽，我相信所有人都不愿意看到这个局面的！

二、从养老金计算公式可以看最低标准

其实，退休人员养老金也算是有最低标准的，不过是按照最低缴费年限、缴费基数、当地社平工资等计算出来的一个粗略的数值，而不是确切的钱数。这些从养老金计算公式可以看出来。

退休人员基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，其中，本人平均缴费工资指数=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资＋……＋本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷实际缴费年限；

个人账户养老金=退休时个人账户累计存储额（含利息）÷本人退休年龄相对应的计发月数。

从养老金计算公式可以看出，基础养老金是根据缴费年限、个人平均缴费档次、社会平均工资三个因素算出来的。由于缴费档次有下限，所以基础养老金会有最低标准。

国家对于职工退休金的计算，没有正式文件公布最低标准，计算多少就是多少。因为在缴纳养老保险时，已经规定了最低缴费基数为社会平均工资的60%，也就限制了最低的标准，在退休时，不再另外限定最低退休费数额。

如果说，按照最低的60%基数缴费15年，基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资。退休上年度社会平均工资每年会不相同的，一般每年都会维持8%的10%的速度增长。

再说说个人账户养老金，个人账户里每个月会划入缴费基数的8%，所以缴费基数不同，每月账户划入金额不同，缴费年限不同，总共划入的金额也不一样。个人账户余额会计算利息，此外，不同年龄对应的计发月数也不一样。

三、国家已经出台对低收入退休人员的保障措施

虽然没有官方发文公布最低养老金标准，但实际上国家已经出台了很多有效措施来保障低收入群体的利益、提高他们的退休待遇。

1、4050人员社保补贴

全国各省市地区都有对大龄就业困难人群的社保补贴政策。4050社保补贴，指的其实就是灵活就业社保补贴。目前我国很多地区都有4050政策，其实主要就是针对女性40周岁以上，男性50周岁以上的就业困难人员推出的补贴政策，这部分人员在自己缴纳职工社保时，国家会给予一定的社保缴纳补贴。有些地区对年龄的要求可能是4555、4757或4959等。

全国各地4050补贴标准也不一样，有些是按比例补贴，有些则是定额补贴，总的来说最高可以享受到实际缴费60-70%的补贴。退休后拿到的养老金和正常缴纳社保的人员是一样的。确实是一笔不小的补贴福利呢。

2、养老金每年定额调整

对于所有的退休人员，无论身份地位和退休金高低，统一都增加一个固定的金额，让每个人都能够得到一个基础的上涨金额。不同地区的定额调整方案都不一样，但是可以说，这个步骤对于养老金低的朋友还是比较友好的，也充分体现对低收入群体的照顾。

写在最后

如果国家规定最低养老金标准，不够标准的进行补足。会挫伤相当一部分人的缴费积极性。会导致很多人都倾向于按照最低档次、交够国家规定的退休最低缴费年限就停止缴费。这样不利于职工养老体系还能可持续发展。

国家已经出台了一些补贴政策，并且不断完善，这是向低收入者的明显倾斜了。但是多缴多得、长缴多得、晚退多得的激励原则不能丢，这也是养老保障体系长远发展的根基。

关键词： 最低工资标准